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来源：北京商报
银保渠道费用管控再度迎来监管“加码” 。3月30日 ，北京商报记者获悉，金融监管总局人身保险监管司近日下发《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）及配套的《银行代理渠道费用管理有关事项问答（一）》（以下简称《问答一》） ，将“报行合一 ”合规管理纳入内部“担责 ”机制 ，如明确总经理要对“报行合一”整体工作负责 。
当行业银保渠道保费增速一路狂奔，当“小账 ”乱象屡禁不止 、罚单频出，这场此前已经开始的渠道费用透明化改革 ，正面临最关键的“压力测试 ”：费用管理的“篱笆”究竟还要扎多紧？那些隐藏在佣金、薪酬中的灰色操作 ，真的能被逐一“拆解 ”吗？在业内人士看来，一场针对银保渠道费用乱象的治理 ，正从“划红线 ”走向“堵暗门”的深水区。
明确各链条负责人
这份《通知》对保险公司提出了极为细致的要求：保险公司报送银行代理渠道产品备案 ，要按照人身保险产品智能检核系统要求，分别报送向银行支付的佣金 、银保专员的薪酬激励 、培训及客户服务费、分摊的固定费用等水平 。保险公司开展银行代理渠道业务 ，要按照经备案的产品精算报告执行费用政策 ，发生费用支出应取得真实、合法 、有效的凭证 。
更为关键的是，从总部到基层 ，从精算到财务 ，“报行合一 ”合规管理责任链条被逐一定人 、逐级压实。具体而言，保险公司董事会每年至少一次专题听取“报行合一 ”情况报告。总经理对“报行合一”工作负责 ，总精算师对产品设计负责 ，财务负责人对财务管理相关事项负责，分管银行代理渠道的高级管理人员对银行代理渠道费用支出、业务推动活动开展的真实性 、合规性管理负责 。各级分支机构主要负责人对相关分支机构“报行合一 ”工作负责 。
与此同时，检查与通报双管齐下 ，违规的成本正在被拉高。根据《通知》 ，监管部门也将持续开展“报行合一 ”现场检查，并建立违规问题和典型案例行业通报机制 ，及时向保险总公司及其法人机构监管部门通报相关情况 。
《问答一》则进一步堵住了此前容易滋生灰色操作的“后门” 。其中明确 ，保险公司不得要求或暗示银保专员将薪酬用于开展业务推动活动。保险公司要据实列支银保专员为提供银行代理渠道服务而垫付的费用，并计入培训及客户服务费 ，不得将相关款项以银保专员薪酬名义发放 。
保险公司要按照“谁受益 、谁承担”的原则 ，根据相关制度规定，将多渠道联合开展业务推动活动等发生的共同费用合理分摊至银行代理渠道 ，不得以不分摊或少分摊等方式向其他渠道转嫁费用 。
众托帮联合创始人兼总经理龙格对此表示 ，监管对薪酬提出这些要求，核心意图是堵住“后门 ” ，让费用透明。具体来说：一是严禁公司用专员工资当“活动经费 ” ，切断变相支付额外费用的通道；二是要求工作费用必须实报实销、单独记账，防止费用混淆作假；三是保护专员权益，确保他们拿到手的报酬是能自己支配的干净钱 。总之 ，监管从薪酬下手 ，是为了让银保渠道的费用支出干干净净 、明明白白 。
旨在防四大风险
回溯来看，2023年8月 ，金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》 ，对银行保险渠道佣金进行约束，也就是“报行合一”。
所谓“报行合一 ” ，就是保险公司在实际销售产品时的手续费支付标准 ，必须和当初向监管部门报备产品时提交的标准完全一致 。
自2023年“报行合一 ”推行以来，行业降本增效成果显著 。2024年的行业统计数据显示 ，一年来 ，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%，费用精细化管理程度大大提高。
随着银保渠道重返寿险“主力渠道” ，近年来高增长背后的隐忧持续浮现。费用虚列 、恶性竞争等问题仍未根除 ，部分险企费用管理粗放等乱象，扰乱市场秩序，也埋下了合规隐患 。
此次《通知》的下发 ，正是在这一背景下进一步“拧紧螺丝 ” 。盘古智库高级研究员江瀚认为 ，首先，从行业背景看 ，此前银保合作虽已推行 ，但费用虚列、恶性竞争等问题仍存在，部分险企为抢渠道资源 ，存在佣金超报备 、费用管理粗放等乱象 ，扰乱市场秩序，也埋下合规隐患 ，监管需通过细化规则堵住漏洞。其次 ，这是监管深化“报行合一 ”的关键举措，通过压实主体责任 、强化现场检查 ，弥补前期执行短板 ，推动行业从规模导向转向合规经营 。最后，从影响维度看，短期将倒逼险企重构费用体系 ，压缩违规操作空间 ，部分依赖高费用竞争的中小险企或面临渠道调整阵痛 。长期则能净化市场生态，提升银保渠道经营质量 ，推动行业回归保障本源 ，为消费者提供更规范的保险服务。
那么，银保渠道为什么需要如此严格地执行“报行合一”？龙格分析指出 ，《通知》是为了进一步落实和细化此前已有的监管要求 ，核心是狠抓“报行合一 ”，让保险公司报给监管的费用和实际花出去的钱必须完全一致 。它的影响很直接：一是能强力整治市场通过支付“小账 ”“暗账”进行恶性竞争的老问题 ，拆掉灰色地带；二是能倒逼保险公司压缩不合理费用 ，真正实现降本增效；三是通过明确内部问责和强化外部检查，让违规成本变得极高 ，形成强大威慑 。
“严格执行主要是为了防范四大风险。 ”龙格补充表示 ，一是财务风险，防止公司通过虚开发票、巧立名目等方式做假账，导致财务数据失真 。二是经营风险 ，防止过高的渠道费用侵蚀公司利润 ，甚至通过抬高产品价格转嫁给消费者，损害客户利益 。三是管理风险 ，避免费用分摊混乱 、激励方案随意 ，造成内部管理失控。四是合规与腐败风险，杜绝通过“费用回流 ”等方式进行商业贿赂 ，保护销售人员权益 ，净化市场环境 。
整体而言，银保渠道严格执行“报行合一” ，核心是为根治渠道费用乱象 ，从源头规范费用支出，让渠道竞争回归产品与服务本身 。同时 ，这也是防范经营风险的关键 ，高费用 、虚列成本会侵蚀险企偿付能力，一旦市场波动，极易引发流动性风险 ，“报行合一”能夯实险企财务基础 ，保障稳健经营。
如何从“费用驱动 ”转向“价值驱动 ”
当“报行合一”从纸面走进每一笔账目、每一次费用列支，银保渠道的生态毫无疑问将悄然发生改变。
不可忽视的一大背景是 ，随着银保渠道再度成为寿险业的主力军 ，手续费“水涨船高 ”的问题随之而来 。看似繁荣的表象背后，持续走高的手续费率可能不仅压得险企喘不过气 ，更催生了“小账 ”等灰色操作 。
那么 ，当渠道费用管理被进一步严格框定、暗门被逐一封堵，银保渠道的未来将走向何方？
江瀚表示 ，首先 ，银保渠道将迎来合规化 、精细化转型，此前依赖高费用抢市场的模式难以为继 ，渠道竞争将转向产品创新 、服务能力比拼 ，银行与险企的合作将更注重长期价值，而非短期佣金博弈，市场秩序将逐步规范。其次 ，险企发力银保渠道 ，离不开合规底线，必须严格落实通知要求 ，建立全流程费用管控体系 ，确保费用列支真实合规，避免触碰监管红线 。
那么 ，保险公司在下一阶段如何才能更好地发力银保渠道？龙格认为 ，新规落地后，银保渠道竞争将从单纯的“费用驱动”转向“价值驱动 ” ，未来大家要比拼的是产品、服务和专业能力 。
可以预见 ，随着《通知》的落地执行，银保渠道将迎来一次彻底的洗牌。那些能够快速适应新规则 、建立精细化费用管理体系 、提升专业服务能力的保险公司 ，有望在新的竞争格局中脱颖而出；而那些仍然固守旧有思维、试图在灰色地带寻找空间的险企 ，则可能面临监管处罚和渠道流失的双重打击 。对于保险公司而言，要想在银保渠道发力，龙格认为离不开三个关键因素 。一是顶层的决心 ，公司董事会和高管必须真重视 ，并把合规纳入考核；二是精细化管理能力，特别是费用的预算 、执行 、核算和分摊 ，必须做到笔笔清晰、有据可查；三是专业能力建设 ，在费用规范后，能赢得银行和客户的关键在于银保团队的专业素养与综合服务能力。
对于整个行业而言 ，这是一场从“拼费用 ”到“拼内功”的艰难转型 ，但也是迈向高质量发展的必经之路 。正如业内人士所言，只有当费用回归透明 、竞争回归理性 ，银保渠道才能真正发挥其作为寿险主力渠道的价值 ，为消费者提供真正有保障的产品和服务 。
北京商报记者胡永新
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